车险投保容易理赔难 三招避车险定损争议

“投保容易、理赔难”是不少车险投保人的现实感受,其实,只要掌握一些窍门,就能避免和保险公司产生定损争议。
  “这车险理赔怎么那么麻烦,明明就是一个很简单的小事故,忙乎了近三周,才拿到理赔款。”新手上路的高先生前不久发生了交通事故,虽然车损并不严重,但申请索赔费了他不少时间和精力。这让他产生了“投保容易,理赔难”的感觉。
  实际上,高先生遇到的问题也发生在其他很多车主身上,车辆出险后,揪心的不仅仅是爱车损坏,还包括理赔的种种问题,其中最突出最常见的一个问题,就是关于车险定损金额的争议。
  不久前,记者就这一问题向平安保险公司车险理赔部门做了采访。宁波养老保险查询有关专家表示,要化解车主与保险公司之间有关定损的争议,从车主角度出发,只需掌握一些窍门,理赔就会变得顺利很多。
  窍门一:定损金额有异议可商榷解决
  对于维修价格的争议是车主与保险公司之间最突出的问题。
  经常出现的情况是维修厂给出的维修费用金额高于定损员核定的损失金额。
  定损员在定损时会参考市场维修价格,确定合理的维修金额,但维修厂因进货渠道等原因,所进的零件价格较高,或维修厂因为其他原因,造成维修金额比较高。实际上,在这种情况下,保险公司的服务还是比较人性化的,并不是“一个数字定终身”,客户若对定损额存有异议,其实是可以与定损员多做沟通的,并由定损员与维修厂协商处理。
  窍门二:部件维修方式要事先确定
  其次是车辆某些部件损坏后,到底应该更换还是应该维修后继续使用,消费者和定损员的意见可能会存在分歧。
  一般来说,保险公司对车辆损坏部件的处理意见以修复为主,即损坏部件可以修复使用,且不影响正常使用功能的,应当进行修复处理。如果损坏部件无法修复的,可以更换损坏部件。而作为车主,可能在部件发生损坏后,为避免日后隐患,多数会倾向于直接更换。
  故而在维修之前或者维修进行过程中,建议投保人及时与定损员协商,确定好维修方式,以确保能够获得相应的赔偿。
  窍门三:按4S店定损的莫再去普通厂
  平安车险理赔专家还提醒车主,如果前期已和查勘员确认按照4S店的维修方式确定损失金额的,切莫再到普通修理厂进行维修。
  因为4S店所需要的维修金额是高于普通修理厂的维修金额的,如果客户按照4S店的定损金额向普通修理厂支付维修费用,就相当于客户的维修费用付多了。到时候索赔时,保险公司是按照客户实际选择的修理厂标准重新确认损失金额,车主本人可能产生不必要的支出负担。
  平安车险专家还介绍说,若车主朋友们在申请理赔过程中有任何疑问,可以通过平安电销后援系统的“理赔小秘书”功能,车主只需拨打95511,就有专业的接报案人员会提供服务。无论是远程电话还是门店均可引导客户办理索赔。

你是否适合投保分红险?

近来,分红险颇受热捧。很多消费者把分红险列为投保首要标的,让人不禁联想起菜市场的热闹和打折品抢购时排起的长队。很显然,保险市场不是菜市场,分红险也不是萝卜白菜或打折品。那么,时下正红的分红险有什么特点,更适合哪些人购买呢?
  据保险专家介绍,分红险的主要特点在于,投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外,还可以分享保险公司的经营成果,即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配,并可将分红累计生息。
  分红险在保证固定保额满期返还的基础上,集中庞大保险资金,由专业机构进行投资理财,有利于保单保值增值。对保险公司来说,分红险能很好体现专家理财带来的规模效应。独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通,可以最大限度地确保投保人的利益。
  保障+抗通胀
  分红险具备较高的保险保障,它与投连、万能等其他新型产品相比,保障性是在产品设计时就确定的,而不是由客户灵活组合的,比较适合目前国内的消费者需求。保障性体现在两个方面:死亡或重疾风险保障和长期生活收入规划保障(如退休收入保障)。分红险具有其安全性,投保人在购买分红险后,即获得了一份固定有保底的保单收益。分红险还具有较为稳定的收益性,可以帮助投保人实现保值增值,有效抵御通胀对家庭资产的不利影响。
  红利,也就是投资收益部分,与保险公司的经营情况挂钩。保险公司盈利高,投保人收益随之水涨船高,上不封顶;保险公司盈利低,投保人收益也低,唯一风险就是可能没有红利分配。
  在所有保险产品中,具备抗通胀能力的险种主要是万能险和分红险。但在多次加息后,万能险在目前市场生息环境下结算利率有下行压力,与银行定期存款的利率差距将越来越大。分红险长期性使之成为抗通胀主角。
  在加息通道下,分红险的优势表现得更为明显。分红险的主要投资渠道为国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等。利率升高会提高协议定期存款的收益率。对固息债券而言,加息会使已持有的债券交易价格下降,同时到期收益率会相应增加;对浮息债券来讲,由于票面利率会随着市场利率的变化而变化,因此,加息会增加原有浮息债券投资的收益率。
  适合收入稳定人群
  保险专家提醒消费者,分红险虽然比较稳健,但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。另外,也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭,如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,且不适合拥有太大的现金,通过年年定额返还年金可以满足一部分现金需求。
  一位购买了相关产品的女士称,“就目前趋势来看,还是想将维稳作为主要理财目标。由于本人不属于激进型投资者,收入尚可稳定,尽量想选择稳当一点的投资方式。投保分红险产品与银行定期存款相比,除了预期收益要高于储蓄外,也获得了一份保障。买了保险后,心理更加踏实。”
  不过,笔者看来,以下三类人群在购买分红险时要慎重:首先,短期内需要大笔开支的家庭;其次,收入不稳定的家庭;第三,从保障需求出发的人。上述三类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等,不应对短期的收益率看得过重。
  投保五大注意事项
  针对近期考虑购买分红险的投保人,保险专家给出如下建议:首先,按需投保。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人要根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求;其次,不要对投资收益期望过高。很多消费者在投保分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期,农村合作医疗保险报销往往一听说有很高的回报,就匆匆投保。这显然是不理性的投保行为,更是一种危险的投保行为;第三,以往收益仅作参考。分红险的收益随投资收益波动具有不确定性,今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多进行了解,包括该公司的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等;第四,进行合理的投资组合。不要将所有的资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求,选择保险产品,而不能照抄照搬别人的投保选择。另外,投保比例占整个家庭收支结余的10%至30%为宜。

七招缓解保费缴纳压力

保单又到年度缴费期了,但近期家里资金有点紧张,没有能力全额缴纳保险费,退保又有损失,该怎么办?其实,有六七个办法可以缓解你的缴费压力,防止保单断供,让你的保单继续有效。
  2009年,青岛胶州的孙女士为自己和丈夫各投保了一份重大疾病保险,每年共需缴纳保费5878元。农村合作医疗制度2010年保单缴费日前,由于家庭经济出现困难,她不得不向保险公司提出了退保申请。
  了解情况之后,出于尽可能延续孙女士一家保险保障的考虑,根据其生活状况,保险公司的服务专员向孙女士提议:将一次性缴纳年度保费的方式,变更为每半年缴一次,先缴纳3016元,半年后再缴纳3016元,虽然在半年缴方式下,一年的总保费将比年缴方式多出154元,但由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。孙女士一家对这个建议十分认同,并很快在服务专员的协助下,变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
  2011年2月,孙女士因胸部痛疼到医院检查,最终确诊为乳腺癌。近期,孙女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后,该公司向孙女士全额支付了理赔金,她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
  更改缴费周期 化解资金压力
  从孙女士的经历中可以发现,对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户,如果仍然希望延续自己的保险保障,其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力,比如孙女士选择的变更缴费周期。通过这一方法,客户在自身经济条件可以承受的范围内,得以延续自己的保险保障,不至于因为经济原因而使保障缺失。但是,专家也提醒消费者,将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式,会导致保险公司运营成本的增加,因此每年缴纳的保险费总和会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见,变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计,按年缴纳保费还是较为稳妥和经济的缴费方式。
  利用“宽限期”延迟缴费
  2009年10月1日,小服装店主白小姐为自己购买了重大疾病险,每年缴费3200元,本来可算是“小菜一碟”。可是,白小姐因为小店的生意伙伴突然离去,日常周转资金相当紧张。眼看马上就到第三个缴费日了,自己一时间又拿不出这笔钱。为此,这几天她都心急如焚,不知如何是好。甚至暗自思忖是不是终止缴费,或者退保了结?但她实在又不舍得退保,因为她听说前期退保损失挺大。
  其实,白小姐大可不必这么焦虑,因为还有一个“缴费宽限期”可以让她有所缓冲。
  缴费宽限期条款指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下,给予其补交所欠保费的机会,暂不行使解约权,仍维持合同效力的一种合同约定。
  我国法律或合同约定的保单缴费宽限期一般为60天,从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着,当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时,在这60 天的宽限期内,保险合同仍然有效。此段时间内,如果发生保险事故,保险人仍予负责,但要从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时,在宽限期内的任何时日,投 保人都可以到保险公司缴纳保险费,且不计利息。
  但是,因为各种原因不能按时缴纳保险费,希望利用宽限期缓交的消费者一定要注意算清宽限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至几个小时,保单的效力也会宣告 “中止”。到时如果要想让保单恢复效力,便要申请办理复效,这可能会影响到原先条款内容的约定。如果超过两年后仍然未申请复效,那么保单变自动解约,保单效力将进入“效力终止”状态。
  情形不同还可选择不同对策
  此外,遇到保单缴费有困难的,还有几个办法,可以缓解压力。
  自动垫付。如果投保人临时现金流紧张,可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说,当投保人没有缴费能力时,保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变,至于保障期限,如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费,那么当现金价值用完,保障期限也就自然终止了。换言之,这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。
  保单质押。突发的经济困难还可以使用“保单质押贷款”,投保人可以利用保单已经生成的现金价值,向保险公司或银行申请贷款,保障额度和保障期间均不变。不过,一般贷款额度不会超过保单价值的70%,且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此,只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法。
  减额缴清或者展期保险。如果预期家庭经济困难会持续较长时间,可以考虑减额缴清,或者办理展期保险。
  所谓减额缴清,就是利用账户中的现金价值,在扣除欠缴的保险费、利息等各种费 用后的余额一次缴清全部保费,以相同的合同条件减少保险金额,在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式,并不想改变保险期间长度的 投保人可以考虑这种方法,只不过保障力度会小很多。
  而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费,购买死亡保障金额不变,但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短,则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。
  当然,如果在保费断供时你愿意自行承担风险,那么也可以“潇洒”地停止缴费,让保单自动中止,等到经济条件转好后重新续上保障。

“有车族”投保全攻略

 花光积蓄买的新车,车主们自然是疼爱有加,那么为新车投保就是车主买车后的第一节必修课。面对保险公司众多的车保险种,究竟要如何为爱车配置一份体贴的保单呢?
  选保险
  三者险必配附加险自选
  车险商业险主险有:车损险、盗抢险和第三者责任险,附加险主要有:不计免赔险、划痕险、自然险、玻璃险等等。
  怎样才能利用较经济的方式给爱车带来较大的保障,农村户口上保险安邦保险车险专家建议,交强险是国家规定必须购买的保险;而商业险中,车辆每天在道路上行驶,为避免驾驶失误可能导致的对三者的巨额赔偿,所以购买三者险是必须的;而车损险是赔偿本车修理损失的,对自己驾驶技术有信心或是考虑到车辆维修费相对便宜的,可以不购买,否则还是应该足额购买车损险的;盗抢险的选择与否应该根据自己的实际情况决定,如果爱车仅仅是上下班的代步工具,且单位和家附近有固定停车场,则可以选择不购买;玻璃险一般在中、高档车上选择,如果本身车价较便宜,那么车玻璃也相对便宜,就没有必要购买玻璃单独破碎险了。
  阳光保险车险专家介绍说,了解了车险险种的基本分类后,应该就会较好地根据需求来选择投保了,但是为了便于给刚刚接触车险的车主有更明晰的解释,列举四种情形给予险种组合建议:
  第一类: 新手+新车
  由于新手驾驶经验较少,对道路状况也不熟悉,所以发生交通事故的概率较高,同时车主对新车也较为爱护,因此针对新手+新车这种情况,推荐投保保障较全的险种组合,具体险种可选择如下:
  交强险+商业第三者责任险(最好保到50万)+车损险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+车上人员责任险+不计免赔特约。
  第二类: 老手+新车
  由于老手驾驶经验比较丰富,发生事故的频度较低,因此可以根据用车环境的特点有重点的选择险别组合:
  交强险(法定险必须买)+商业第三者责任险(可适当降低保额如投保20万)+车辆损失险+盗抢险+车身划痕险+玻璃单独破碎险(经常走路况不好的道路或高速路的建议投保)+不计免赔特约。
  第三类: 新手+旧车
  与第一类情况差异的就是车辆状况,因为车况相对新车要差一些,若驾驶不当并且车况不佳,车辆自燃的风险会大增,所以建议在第一类组合下增加自燃险,即险种可选择如下:
  交强险+商业第三者责任险(50万)+车损险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+车上人员责任险+不计免赔特约+自燃险。
  第四类: 老手+旧车
  对于老手+旧车,车主面临的风险应主要是第三者责任类风险,建议险别组合如下:
  交强险+商业第三者责任险(建议20万以上保额)+车辆损失险(视车况情况决定)+玻璃单独破碎(经常走路况不好的道路或高速路的建议投保)+不计免赔特约+自燃险(视车况情况决定)。
  选公司
  货比三家择优而选
  制定好了自己的投保方案,选择哪家保险公司也尤为重要,正所谓货比三家。安邦保险车险专家表示,虽然各保险公司的车险价格不同,但相差不大,可以事先多询价,全面了解各家的车险价格。另外,保险公司的费率与上年被保险人的出险情况有很大关系,所以如果没有出险而之前投保的公司服务和口碑还不错的话,可以选择继续在该公司投保,相对会有优惠。交强险如上年未出险,保费可在原有基础上下浮10%,累计最高可下浮30%,车主在购买之前一定要询问清楚。
  阳光保险车险专家认为在保险公司的选择上可以遵循以下三点:
  第一步:要了解承保公司的理赔服务情况。
  目前国内保险市场上各家保险公司车险产品主要险种条款费率基本一致,所以买车险最重要的就是买服务,投保时至少要了解承保公司的全国网点铺设情况,异地出险是否可以异地理赔;理赔时效怎样?多数保险公司都推出过类似承诺理赔时效的情况,但车主要看清承诺是否有较多限制?例如限定立案以后索赔单证齐全等等,这样的承诺内涵价值不大,适用案件范围较窄。另外要看,保险公司做出的承诺有什么保障措施;做不到,是否有实质补偿;保险公司的合作维修网点设置情况怎样,是否包含自己车辆的固定维修店,或者自己的爱车出险后是否可自选信任的修理厂进行维修。
  第二步:比较保费价格。
  现在汽车保险业已建立起比较完善的信息共享平台,所以车主在各家保险公司投保享受到的无赔款优待情况应是一样的,各公司的条款费率也几无差别,但不是说保险价格在哪买都是一样的。因为现在的车险市场“投保渠道”很多,每个渠道都有自身的特点,由于保险公司在各渠道付出的销售成本是有差异的,所以在不同的渠道中保险公司可使用的产品费率也有些差异。另外,对于不同的销售渠道保险公司会根据发展需要阶段性的重点投入,即在某些时候,在一些渠道会推出一些附赠的增值产品或服务,如果车主有幸赶上了这些保险公司推出的增值服务,那无疑会从中受惠。
  第三步:比较投保是否便利与保单生效的实效性是否满足需求。
  因为车险要求的是“见费出单”,即保险公司一定是要收到保费后才能打印保单,保险才能生效,所以不同的渠道根据其出单流程的不同,会设计不同的承保服务及保单最快生效的时间要求。具体差异为有些渠道可以提供全程上门服务,有些渠道需要客户自己上门投保;有些渠道可以做到当日投保保险即刻生效,有些渠道需要提前1-2天投保,保单不能即刻生效。所以车主要根据自己的需求,弄清保险公司或代理渠道能提供的服务情况,最后选择适合的渠道与保险公司投保。
  小贴士
  投保三部曲
  1.投保时要确保自己的车辆有合法的行驶证件及号牌,并经检验合格,否则即使买了保险车辆出险也属于免除责任。
  2.在填写投保单时应认真准确填写个人资料,对于由他人代填的投保单,投保人一定要确认所填内容属实,险种是否符合自己的投保意愿,有无苛刻的特别约定内容等,除外责任条款一定要了解清楚,最好索要文字性说明材料,避免由于误解或不了解而带来不必要的损失。确认无误后,本人再签名确认。
  3.在收到保单后,一定要立即核对保险单上列明的项目,如车牌号,发动机号,车架号,要求承保的险别、保额等是否有错漏,如有错漏要立即提出并更正。
  理赔三部曲
  1.保险卡应随车携带,在保险车辆发生保险事故后,被保险人应立即通知保险公司并向交通管理部门报案。
  2.一旦发生意外需要理赔时,立即拨打保险公司的电话,既节省时间,又能起到最佳效果。
  3.记住保险的截止日期,提前办理续保可以使被保险人得到连续的保障。

三招选好境外旅游险

境外游高峰拉开序幕,不过,出行前可别忘了先投保旅游险,消费者可重点关注救援服务及医疗费用垫付服务。
  又一个长假来临,又一轮出国高峰拉开序幕。在异国他乡,想要对各种不确定风险提前做好保障,保险自然是不可缺少的。
  或许你听说过北京老夫妇卖掉房子,在4年内游遍40个国家的经历。农村户口养老保险不过你是否知道,在秘鲁时,太太曾身患重病,多亏境外旅游险的全球紧急救援电话才得到救助。他们的经历无疑给计划出境游的消费者提了个醒。
  签证新规多留意
  近几年,法国、德国、意大利、瑞士等国已经成为旅行的热门之选。很多人都知道,前往这些欧洲“申根”国家旅行,除了必要的财力证明等资料外,务必还需要提交一份境外旅游险保单,即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证。然而是否随意挑选一份境外旅行保险就可以了呢?
  保险专家提醒大家,实际上,不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时,务必要仔细研读,购买符合规定要求的旅行医疗保险,避免因保险不合规定而被拒签。
  以德国领事馆为例,近日,签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定,明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出,保障内容从精简到全面,不尽相同,要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意,选择有门急诊保障的产品。
  其他一些国家也会对保险保障的内容、金额以及期限做明确规定,消费者在购买时应小心。
  重在救援网络与费用垫付
  说完“签证必备”,再来看看保障方面有哪些注意事项。境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此,国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作,提供相应境外救援服务,只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力,可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商,确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
  消费者需要注意的是,查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作,医疗费用非常高,特别是欧洲,如有医疗费用垫付这层保障,那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则,需要消费者自行垫付,回国后到投保公司理赔,这样可能会面临各种繁琐问题。
  保障期限如何随机应变
  通常,消费者购买境外旅游险时,会将出境日作为保障的起始日期,返程入境日作为保障结束日期,这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多,最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间,甚至被迫取消出行计划,所以有些人会购买较长的保险期限,希望以防万一。对此保险专家建议,只要是保险尚未生效,都可以亲自到保险公司,或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险,有些公司已经提供自助变更保险期限的功能,则最为省时便捷。
  以中德安联“在线保”的“签证通达·无忧国际旅行保险计划”为例,就支持消费者在网上自助变更保险的生效日期,甚至能变更旅行的目的地,能最大程度应对行程改变,不仅不用选择过长的保障期,更经济实惠,还省去了书面申请流程,快速环保。
  也有专业人士建议说,在选择保险期限的时候,不妨采用“N+2”方式,即旅游期限若为N日,保险期间可选“N+2”日,这样即使遇上行程延误,通常也能足够覆盖行程风险。而且,境外旅游险的费率在档次划分时,如中意人寿境外旅行险D计划,常以1~7天,8~14天,15~21天之类进行分档划分,N天和N+2天常在一个费率档次内,因此并不会增加保费负担,所以消费者可以留意下产品的费率表,进行比较巧妙的安排,既扩展了保险期限,又不会浪费保费。

给保单三种“病症”把把脉

  很多时候,我们花钱买了保险却没派上用场。有时,是忘记了去领取保险生存金和满期金。有时,是因为不懂得投保规则,没有亲笔签名或是年龄误写了……-如果碰到了这些问题,你或许是该认真检视一下自己的家庭保单了。
  每年花了大把的钱买保险,保障额度却低得可怜?明明买了一堆保险,生病了受伤了却找不到能赔钱的保单是哪一张?好多年前就开始买储蓄型保险了,却到现在还没尝过从保险公司领钱是啥滋味?
  如果碰到这些问题了,你或许该认真检视一下自己的家庭保单了!
  否则,就如现今红火的微博上所出现的“僵尸粉”(意为活动率极低的粉丝),农村养老保险新政策制度你的保单很可能变为呆呆的“僵尸保单”,关键时刻派不上用场!
  唤醒你的“昏睡”保单
  前些年,银行里出来一个“睡眠卡”的概念,通常都是些常年没有“活动记录”,里面余额又很少的银行卡,为了降低成本,同时提醒储户主动清理这些睡眠卡,银行还推出了小额账户服务管理费的概念。
  另一方面,我们在理财的过程中,也常跟读者朋友们提醒,不要让你的家庭闲散资金在银行里“睡大觉”,好不容易赚到的余钱,若是常年只躺在活期账户上,收益率实在是低得可怜。
  事实上,在你的家庭金融资产中,也有类似的“昏睡”保单。
  一类是因为欠费(可能是主动的,但更多时候是非故意的)而处于失效状态的保单。还有一类是已经有满期金或生存金可以领取(如养老保险金或孩子的教育金),但因为投保年数已久,早已忘记去保险公司领满期金、生存金;还有些则是明明出了保险事故(如生病住院等)却忘了自己曾经投保过相应的保险,而忘记去申请保险金的。
  根据保险公司提供的信息,实际上,目前有大量保单正因为无人认领而处于失效状态,比如中国人寿上海市分公司就有近10万份保单处于失效状态。
  还有更大量保单的各类养老、教育生存金和满期金没人认领。开办寿险业务较早的中国人寿、中国平安(601318,股吧)都沉淀有大量属于客户、却“无人问津”的生存金和满期金。
  比如,国寿上海地区就有将近9万份满期金未被领取,涉及险种超过140个,这些险种多数为1997年以前销售的保单。以中国人寿老客户业务量存续最多的儿童教育金保险为例,该业务在1989年由上海分公司开始自办,截至目前该产品的留存客户为28万,保留的信息单一以及企业变迁、家庭搬迁等因素,其中40%~50%的客户联系不上。此外有1.2万份满期金没有领取,每份达几千元左右。
  为此,我们建议广大读者朋友们不妨利用空余时间整理一下自己的家庭金融资产文档,把自己和家人的“昏睡”保单唤唤醒。
  特别要留意下,自己和孩子是不是有老保单已经可以领取却还未去领取各类生存金和满期金,说不定还会有意外的收获呢!
  如果是中国人寿上海市分公司的老客户,因为客观原因没有及时缴纳保险费的,在投保人自愿前提下,投保人只要根据当年设定的补缴利率缴纳保费以及利息就可以复效,复效后的保单利益与原来保单利益一致。
  治治你的“问题”保单
  在家庭保单中,很多时候还会出现一些“问题件”,由于一些主观或客观原因而导致存在一定的风险,如果不及时纠正,很可能会遇到理赔的难题,因此需要稍加补救。
  比如,今年年初的生日那天,李芳收到了丈夫赠送的礼物——一份终身寿险保单。投保人为先生、被保险人为李芳、受益人为儿子,保险金额有30万元,这让李芳又惊又喜。不过,李芳的生日礼物有个严重的问题,因为丈夫是在未告知李芳的情况下签订的协议,其中“被保险人签名”一栏不是李芳的亲笔签名。
  而根据《保险法》及保险公司相关规定,以死亡为赔付条件的保单必须经由被保险人亲笔签名确认,否则保单无效。也就是说,即使丈夫想给李芳一个“惊喜”,也要事先得到她的同意,不然保单的效力可能存在问题。
  之所以这样规定,是为了规避道德风险,保险人有理由让保单的被保险人知晓自己的保障情况,以及投保人、受益人的身份。
  面对这样的保单,在理赔还未发生前及时更正还是来得及的。只要被保险人拿着保单原件、缴费凭证等相关资料,带上个人的身份证件等,向保险公司如实报告、说明情况,就可以在保险公司进行签字变更了,而且不需要承担什么费用。
  此外,若在投保时,把年龄搞错了(通常因为虚岁实岁的问题)理赔时可能会受些影响,因为不少险种的保费是根据年龄计算得到的,年龄的误报可能导致保费有差价。另一方面,如果年龄不符合保险公司规定,超出了上下限标准,可能无法投保。保险公司在理赔时若发现真实年龄与保单填写时的年龄有出入,严重时可以在扣除手续费后退还保费、解除合同。
  为此,年龄误报的投保人可以向保险公司提出更改申请,重新填写真实年龄。如果年龄在投保标准以外,无法承保,那么投保人可以即刻停止缴纳保费,并从保险公司那里退回已经缴纳的部分保费;如果年龄符合投保要求,只是保费计算有所出入,那么保险公司会采用“多退少补”的原则,增收或是返还投保人保费。如此一来,保单的问题也就解决了。
  调整你的“鸡肋”保单
  有些保单花了很多钱买来却并不符合那个家庭的需求,有些人买的保单怎么看也不是他(她)需要的那一份。这就像是“鸡肋”,食之无味,弃之可惜。
  比较常见的“鸡肋保单”,主要是由于“人情保单”的普遍存在,或者因销售人员的“忽悠”,或是由于消费者自身对保险的误解,还可能由于家庭情况的变化和发展,主要表现之一就是家庭保险次序混乱。
  比如,老李年收入8万元左右;妻子年收入4万元左右,中年得子的他们有一个可爱的女儿刚上小学。该家庭每年要花费2万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多,包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险。乍看上去,老李一家的风险意识还挺强的。可是,他家买的保险种类挺多,保费支出也挺多的,却仍然存在不少的隐患。其中最关键的问题就是“没有保对人”(保障对象安排不当)、“应该重点保障的对象却没有保对险种”(险种选择不当)。
  因为对于这个三口之家而言,最大的风险是李先生发生意外或不幸,家庭支柱轰然倒下,导致家庭收入锐减,家人的生活质量就可能骤然下降,女儿的教育金也失去了最主要的来源。老李本人的意外险、定期寿险没安排好,太太和孩子的保险却已经有了一大堆,这是不恰当的安排。因为保障对象没有安排正确,该家庭现有的保险可以说在保障功能上完全不到位。
  因此,在遵循“先近后远,先急后缓”的投保原则基础上,要先给家庭责任最重的成员上好急需的保险,其次有余力了再考虑其他的险种、其他的家人安排。也就是赶紧为老李本人安排相应的定期寿险和意外险。同时要注意,家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活,以不超过年收入的10%为好。
  还有一种情况就是盲目跟风,结果买错保险。
  若还是以前述老李家作为例子。李太太的那款万能险保单,就是一张“鸡肋保单”,看上去不错,可却没啥实际功能和作用。对于老李这样的普通工薪家庭而言,需要长期持续注入资金、前期扣除费用较高的万能险就不是一款合适的产品。如果说要去退保,想想已经被扣除了那么多“初始费用”,似乎损失太多。
  面对这类保单情况,当断则断,可以暂停该万能险保单的缴费,直到家庭收入大幅提高之后或是家里有闲置资金需要中长期理财手段后。

人生四季的保险法则

在生命的不同阶段,我们面对着不同的责任和风险。保险作为现代人的安全带,是现代家庭必不可少的。
  什么年龄购买保险都合适
  不同年龄段的人有不同的保险需要,没有一个保障方案适用于所有的人和家庭,但是家庭中若没有制定保险方案绝对是生活中理财的大忌。
  任何人在任何年龄阶段,都需要买保险。有的人会问,我这么年轻,需要买保险吗?我有钱,还需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后,都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障,但这些保障可能来自家庭收入,也可能来自社会保障,很多时候都不足以抵御风险,这就需要商业保险进行补充。
  人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担,肯定比已婚人士来得轻,后者的家庭会需要更多保障。此外,资产较少的人也比资产较多的人更需要保险,因为他们本来就缺乏经济保证,更需要保险分散风险。
  做保险规划时应该考虑的3个要素:所处的人生阶段,家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位),以及所拥有的资产。
  购买原理要认清
  如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失?简单来讲,可以有以下3种方式。
  双十法则
  双十法则较为简便,方便易懂,但不太科学与严谨,具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍,而保费支出占家庭净收入的1/10。
  生命价值法
  生命价值法较双十法则复杂一些,是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失,个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限,估算未来工作期间的预期收入。
  遗嘱需要法
  遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口,充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求,计算出凡是有需求的资金价值,一旦被保险人出了不幸事故,能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。
  依据生命周期规划保障型保险
  人生每个阶段面临着不同的风险,可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同,见下表。
  单身期
  工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关,万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险,毕竟“年纪越轻,保费越便宜”,这是购买寿险产品的最基本观念。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足;反之,则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合医疗保险。建议年轻人的组合应为意外险+定期寿险+住院医疗险。
  家庭形成期
  此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为终身寿险+重疾险+意外险+医疗险。
  家庭成长期
  是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。农村养老保险怎么交作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险,同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险。
  退休期
  在这个阶段,一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。

五款趸缴理财险大PK

当寿险产品开打理财牌时,其缴费期和保障期越来越短。代客打理闲散资金成为各寿险公司的一大目标。保值增值、提供人身保障成为短期理财型保险的最大特点。然而,很多客户却忽略了其保障功能,将此类产品的收益与储蓄、银行理财产品收益等相比较,因不满理财型保险的收益而纷纷退保。关注收益,更应关注保障,看看以下几款趸缴理财型保险的保障都具有哪些特点。
  均具有保单贷款功能
  为了吸引更多的消费者将闲置资金投向保险产品,各家保险公司大打理财牌,称购买理财型寿险产品能达到保值增值的目的,如期满给付满期金,有的还具有分红功能,期满后发放累积红利。
  图表中五款理财型保险均为一次性缴费,起售有限额,针对的是有一定经济实力的白领人士,保障期较短,保单有效期为5年或6年。此类理财型保险均有保单现金价值,均提供保单质押贷款功能,在客户急需用钱时提供一笔资金以解燃眉之急,若通过退保方式凑钱将损失较大。
  不过,无论寿险产品如何突出其理财优势,其均不得背离保险的本质。图表中五款趸缴理财型寿险产品均具有保障功能。如对意外身故、全残等均给予赔付。因此,消费者在购买理财型寿险产品时,并不能单纯与银行储蓄或理财产品的收益相比较,应该看到所投保险在产生收益的同时所提供的人身风险保障。
  金富来
  保障最强,缺少分红
  尽管图表中五款产品均具有增值与风险保障功能,但增值方式、基本保险金额、保障范围与额度等均具有较大差异。
  例如,以一次性缴费10万元计,“百年红”的基本保险金额为10.64万元;“华夏盛世”为11.04万元;“中荷金利两全”为10.67万元;“太平如意二号”则为10.6万元。
  与此同时,保障范围额度也不尽相同,其中建信人寿的“金富利”保障最强,如身故给付、一般意外伤害、公共交通意外伤害、高速列车意外伤害、航空意外伤害等多种高额意外保障,最高保额可达基本保额的30倍。而“百年红”则提供疾病身故基本保险金额的1倍保障、普通意外身故2倍保障、公交意外身故和航空意外身故分别提供基本保险金额的3倍和4倍赔付;“华夏盛世”最高赔付是基本保险金额的8倍。不过,“金富来”因是两全保险,没有分红功能。
  除了“金富来”外,其他四款产品均具有分红功能。不过在四款产品中“中荷金利”的保障功能最弱,如30岁女性购买这一产品,一次性缴费10万元,缴费当年身故或全残只退还保费,而其他几年出险均给付10.67万元。
  不过,“中荷金利”独具的优势则是,提供专业化全球旅行支援和全球医疗支援服务,对客户进行海外“急难”援助。
  太平如意二号
  逐年递增保额
  趸缴理财型保险采取逐年分红且累计生息,满期一次性给付或以年金方式领取是惯用方式,有的还可选择将满期保险金申请转换为年金领取,对资金进行再次合理规划。
  而“太平如意二号”则采取将客户的年度红利以增加保险金额的方式实现,期末再领取终了红利,这样,客户所享有的保障会逐年提高。
  例如,40周岁的女士,投保“太平如意二号”10万元,5年保险期间将享受疾病身故保障:11.6万元(高)、1.1万元(中)、10.7万元(低);一般意外身故保障:17.3万元(高)、16.6万元(中)、16.0万元(低);公共交通意外身故给付:34.5万元(高)、33.2万元(中)、32.1万元(低)。
  与“太平如意二号”相比,其他趸缴理财型保险均为红利与保额分离计算,农村医疗保险报销比例及范围其中保额在投保时已固定,即投保客户在出险时所获得的赔付已在签订合同时就确定下来。
  (本文所提及的保险公司红利多少均不确定,所涉及数据仅供参考,具体内容以保险条款为准。)
  商报记者 崔启斌
  提醒:
  今年前9个月寿险业退保率为3.14%,退保金额增长较快,特别是在银行渠道销售的3年期、5年期趸缴理财型保险成为退保的重灾区。客户退保的主要原因是,消费者只将此类产品与储蓄、理财产品的投资收益相比较,当未达到期望值时,便产生了退保的意念,并没有关注其保障功能。保险专家指出,消费者不能简单地将保险产品的红利与其他理财产品的收益相比较,仅关注理财型保险的收益而忽视其保障功能,进而陷入保险误区。

买儿童意外险 年龄不同侧重不同

 “小悦悦”离别人世以后,不少家长开始关注儿童意外险。悲剧提醒家长,在尽好监护义务的同时,可以为孩子撑起 “意外险”保护伞。日前,读者李女士拨打本报理财热线:86968731,想为自己5岁的儿子购买意外险。对此,中德安联保险理财专家赵莹给予家长们一系列投保建议。在投保过程中,如何深入了解产品的保障范围、根据不同的年龄段为孩子挑选合适的产品,是家长的必修课。
  0-6岁儿童
  建议:选购侧重报销的住院费用保险
  理赔数据:儿童因疾病发生理赔的比例最高,农村医疗保险新政策占比超过80%,且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次理赔金额在900元左右。
  7-18岁儿童
  建议:意外险是选购重点
  理赔数据:意外造成外伤比例高,如被狗咬伤或抓伤、骨折等,总占比超过60%。一般外伤的理赔金额在100元-1000元,骨折治疗费则较高。
  建议附加意外医疗险
  有些家长认为,只要买了意外险,孩子发生意外都可获赔,其实不然。目前,各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主,有的只保死亡,但这些险种可能都称为“意外保险”。因此,家长们在投保前需看清条款。
  当然,即使保障范围中包括伤残方面的赔付,也要看清赔付条件。如孩子烫伤,就不一定能获全赔,这要根据具体保险条款而定。一般说,烫伤须达到某种程度才可理赔,保险金多少也要根据伤残等级来定。
  因此,家长需多留心“免责条款”,其中可看出理赔的门槛和条件。此外,虽然少儿意外险基本涵盖意外身故或全残,但为了得到更全面的保障,建议附加意外医疗险,来“负责”孩子因遭受意外伤害支出的医疗费。
  需要提醒的是,意外医疗险作为附加险时,保险期限与基本险相同,保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金,不但要规定保险金额,还要规定治疗期限。而且,办理意外医疗理赔时,并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销,而是有选择性的报销,如某些进口药品是否报销,各家保险公司的规定就不同。这些情况,家长都要事先弄清。
  年龄不同侧重点不同
  不同年龄段侧重点不同,为孩子投保,还要将年龄考虑在内。0-6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险;6岁以上的孩子,意外险是选购重点。
  根据中德安联提供的理赔数据显示:0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高;在0-18岁的孩子中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%;0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次理赔金额在900元左右。
  在0-18岁孩子的理赔案件中,7-18岁发生理赔的总体比例仅占13%。从理赔原因看,这一年龄段发生疾病理赔的比例较低,因意外造成外伤比例则显著上升,如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”,以及“小臂、小腿和肩部等部位骨折”等,总占比超过60%。由于伤情轻重、治疗情况及所购买险种的差异,理赔金额浮动较大。不过,一般外伤的理赔金额在100元-1000元之间,骨折的治疗费用则较高。
  可见,年龄段不同,孩子的身体素质、活动范围不同,遇到的意外风险也有差异,家长应有侧重地投保意外险。

人生购买保险完全手册

 在生命的不同阶段,我们面对着不同的责任和风险。保险作为现代人的“安全法宝”,是现代家庭必不可少的。
  不同年龄段的人有不同的保险需要,没有一个保障方案适用于所有的人和家庭,但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段,基本都需要买保险。有些人会问,我这么年轻,需要买保险吗?我有钱,还需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后,都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障,但这些保障可能来自家庭收入,也可能来自社会保障,很多时候都不足以抵御风险,这就需要商业保险进行补充。
  人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担,肯定比已婚人士轻。此外,资产较少的人也比资产较多的人更需要保险,因为他们本来就缺乏经济保证,更需要保险分散风险。
  单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。
  家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。
  家庭成长期:这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,农民工参加基本养老保险办法应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。
  退休期:在这个阶段,一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。